एनयूएलएम, एनआरएलएम और एमआरएसईटीआई

उद्देश्य

एनयूएलएम का स्वरोजगार कार्यक्रम (एसईपी) शहरी गरीबों के वैयक्तिक, समूह उद्यमों और स्वयं सहायता समूहों (एसएचजी) की स्थापना का सहयोग करने हेतु ऋण पर ब्याज सब्सिडी के प्रावधान के माध्यम से वित्तीय सहायता प्रदान करने पर केंद्रित है। एसजेएसआरवाई के अंतर्गत यूएसईपी (शहरी स्वरोजगार कार्यक्रम) और यूडब्ल्यूएसपी (शहरी महिला स्व-सहायता कार्यक्रम) हेतु पूंजीगत सब्सिडी के पूर्ववर्ती प्रावधान को वैयक्तिक उद्यम (एसईपी-I), समूह उद्यम (एसईपी-जी) और स्वयं सहायता समूह (एसईपी-एसएचजी) हेतु ऋण पर ब्याज सब्सिडी से बदल दिया गया है। शहरी क्षेत्रों के गरीबों हेतु आजीविका के अवसरों में सुधार के उद्देश्य से, भारत सरकार के आवास और शहरी मामलों के मंत्रालय (एमओएचयूए) ने दीनदयाल अंत्योदय योजना-राष्ट्रीय शहरी आजीविका मिशन (डीएवाई-एनयूएलएम) के योजना दिशानिर्देशों को संशोधित किया है। भारतीय रिजर्व बैंक की दिनांक 05.04.2021 की अधिसूचना RBI/2021-22/12/ FIDD.GSSD.CO.BC.No.03/09.16.03/2021-22 के अनुसार अद्यतित दिशानिर्देश।

विवरण

ऋण राशि / ऋण की अवधि :

• वैयक्तिक उद्यम ( एसईपी -I)-ऋण और सब्सिडी: स्वरोजगार हेतु वैयक्तिक सूक्ष्म उद्यम स्थापित करने का इच्छुक शहरी गरीब व्यक्ति लाभार्थी किसी भी बैंक से इस घटक के अंतर्गत सब्सिडी वाले ऋण का लाभ उठा सकता है। वैयक्तिक सूक्ष्म-उद्यम ऋणों हेतु मानदंड/विनिर्देश इस प्रकार हैं:
• आयु : ऋण हेतु आवेदन करते समय संभावित लाभार्थी की आयु 18 वर्ष होनी चाहिए
• परियोजना लागत ( पीसी ): एक वैयक्तिक सूक्ष्म उद्यम हेतु अधिकतम इकाई परियोजना लागत ₹ 2,00,000 (₹ दो लाख) है।
• मार्जिन राशि : ₹ 50,000 तक के ऋण हेतु कोई मार्जिन राशि नहीं ली जानी चाहिए और अधिक राशि के ऋण हेतु, अधिमानतः 5% मार्जिन राशि के रूप में लिया जाना चाहिए और यह किसी भी स्थिति में परियोजना लागत का 10% से अधिक नहीं होना चाहिए।
• समूह उद्यम ( एसईपी - जी ) ऋण और सब्सिडी : स्वयं सहायता समूह (एसएचजी) या डीएवाई-एनयूएलएम के अंतर्गत गठित एसएचजी के सदस्य या स्वरोजगार हेतु शहरी गरीबों का समूह किसी भी बैंक से इस घटक के अंतर्गत सब्सिडी वाले ऋण का लाभ उठा सकते हैं। समूह आधारित सूक्ष्म-उद्यम ऋणों हेतु मानदंड/विनिर्देश इस प्रकार हैं:
• पात्रता मानदंड : समूह उद्यमों में न्यूनतम तीन (3) सदस्य होने चाहिए और न्यूनतम 70% सदस्य शहरी गरीब परिवारों से होने चाहिए। एक ही परिवार के एक से अधिक व्यक्तियों को एक ही समूह में शामिल नहीं किया जाना चाहिए।
• आयु : बैंक ऋण हेतु आवेदन करते समय समूह उद्यम के सभी सदस्यों की आयु 18 वर्ष होनी चाहिए।
• परियोजना लागत ( पीसी ): समूह अधिकतम 10 लाख रुपये के ऋण हेतु पात्र होगा। प्रति सदस्य 2 लाख या रु. 10 लाख, जो भी कम हो।
• ऋण और मार्जिन राशि : परियोजना लागत में से लाभार्थी का अंशदान (मार्जिन मनी) घटाकर समूह उद्यम को बैंक द्वारा ऋण राशि के रूप में उपलब्ध कराया जाएगा। ₹ 50,000 तक के ऋण हेतु कोई मार्जिन राशि नहीं ली जानी चाहिए और अधिक राशि के ऋण हेतु, अधिमानतः 5% मार्जिन राशि के रूप में ली जानी चाहिए और यह किसी भी स्थिति में परियोजना लागत के 10% से अधिक नहीं होनी चाहिए।
• ब्याज की दर : जैसा कि एमएसएमई वित्त पर लागू होता है, उपयुक्त राशि का शुल्क लिया जाएगा।
• ऋण का प्रकार : नकद ऋण/सावधि ऋण
• बैंकों के मानदंडों के अनुसार 6-18 महीने की प्रारंभिक अधिस्थगन के बाद पुनर्भुगतान अनुसूची 5 से 7 साल के बीच होगी।

संपार्श्विक प्रतिभूतियाँ

एमएसई क्षेत्र की इकाइयों को दिए गए ₹ 10 लाख तक के ऋण के मामले में किसी संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं है। इसलिए, केवल बनाई गई संपत्तियों को अग्रिम ऋण हेतु बैंक के पास बंधक/जमानत/गिरवी रखा जाएगा। शाखाओं को लघु उद्योग विकास बैंक (एसआईडीबीआई) द्वारा स्थापित सूक्ष्म और लघु उद्यमों हेतु क्रेडिट गारंटी फंड ट्रस्ट (सीजीटीएमएसई) से गारंटी कवर प्राप्त करना होगा। या गारंटी कवर हेतु गतिविधि की पात्रता के अनुसार एसईपी ऋणों के लिए गारंटी कवर प्राप्त करने के उद्देश्य से कोई अन्य उचित गारंटी निधि।

ब्याज सब्सिडी

शहरी गरीबों को वैयक्तिक और समूह उद्यम स्थापित करने में उपलब्ध वित्तीय सहायता बैंक ऋण पर ब्याज सब्सिडी के रूप में होगी। वैयक्तिक या समूह उद्यमों की स्थापना के लिए बैंक ऋण पर 7% ब्याज दर से अधिक ब्याज सब्सिडी उपलब्ध होगी। 7% प्रति वर्ष और बैंक द्वारा ली जाने वाली ब्याज दर के बीच का अंतर डीएवाई-एनयूएलएम के अंतर्गत बैंकों को प्रदान किया जाएगा।  समय पर ऋण चुकाने पर ही ब्याज सब्सिडी दी जाएगी। इस संबंध में बैंकों से उचित प्रमाणीकरण प्राप्त किया जाएगा। समय पर ऋण चुकाने वाले सभी महिला स्वयं सहायता समूहों (डब्ल्यूएसएचजी) को अतिरिक्त 3 प्रतिशत ब्याज छूट प्रदान की जाएगी। ब्याज सब्सिडी ऋण की समय पर पुनर्भुगतान (ऋण पुनर्भुगतान अनुसूची के अनुसार) और यूएलबी द्वारा बैंक से प्राप्त उपयुक्त प्रमाणीकरण के अधीन होगी। पात्र डब्ल्यूएसएचजी को अतिरिक्त 3% ब्याज छूट राशि की प्रतिपूर्ति की जाएगी। बैंक को पात्र डब्ल्यूएसएचजी खातों में 3% ब्याज छूट की राशि जमा करनी चाहिए और उसके बाद प्रतिपूर्ति की मांग करनी चाहिए।

1. सार्वजनिक क्षेत्र का बैंक होने के चलते बैंक ऑफ महाराष्ट्र आर्थिक रूप से गरीबों, महिलाओं और बच्चों के जीवन को बेहतर बनाने के लिए केंद्र/राज्य सरकारों द्वारा शुरू की गई विभिन्न योजनाओं को लागू करने में हमेशा अग्रणी रहता है। बैंक ऑफ महाराष्ट्र 1992 से भारत सरकार और आरबीआई के निर्देशों के अनुसार एसएचजी क्रेडिट लिंकेज कार्यक्रम लागू कर रहा है।
   
2. भारत सरकार के ग्रामीण विकास मंत्रालय (एमओआरडी) ने 01 अप्रैल 2013 से स्वर्णजयंती ग्राम स्वरोजगार योजना (एसजीएसवाई) का पुनर्गठन करके राष्ट्रीय ग्रामीण आजीविका मिशन (एनआरएलएम) शुरू किया।
   
3. 29 मार्च, 2016 से एनआरएलएम का नाम बदलकर डीएवाई-एनआरएलएम (दीनदयाल अंत्योदय योजना - राष्ट्रीय ग्रामीण आजीविका मिशन) कर दिया गया है।
   
4. डीएवाई-एनआरएलएम गरीबों, विशेष रूप से महिलाओं हेतु मजबूत संस्थानों के निर्माण के माध्यम से गरीबी उन्मूलन को बढ़ावा देने और इन संस्थानों को कई प्रकार की वित्तीय सेवाओं और आजीविका तक पहुंचने में सक्षम बनाने के लिए भारत सरकार का प्रमुख कार्यक्रम है। डीएवाई-एनआरएलएम मांग आधारित दृष्टिकोण अपनाता है, जिससे राज्यों को अपनी राज्य विशिष्ट गरीबी उन्मूलन कार्य योजनाएं तैयार करने में मदद मिलती है।
   
5. डीएवाई-एनआरएलएम की प्रमुख विशेषताएं:-
   1. सार्वभौमिक सामाजिक गतिशीलता
   2. गरीबों की सहभागी पहचान (पीआईपी)
   3. गरीबों की संस्थाओं को बढ़ावा देना
   4. गरीबों के सभी मौजूदा स्वयं सहायता समूहों और संघों को मजबूत करना।
   5. प्रशिक्षण, क्षमता निर्माण और कौशल निर्माण पर जोर
   6. परिक्रामी निधि और सामुदायिक निवेश सहायता निधि (सी.आई.एफ)
   7. सार्वभौमिक वित्तीय समावेशन
   8. ब्याज अनुदान का प्रावधान
   9. फंडिंग पैटर्न
   10. चरणबद्ध कार्यान्वयन
   11. गहन ब्लॉक
   12. ग्रामीण स्वरोजगार प्रशिक्षण संस्थान (आरएसईटीआई)
6. एसएचजी हेतु ऋण प्राप्त करने के लिए पात्रता मानदंड: -
   • एसएचजी को उनके खातों की पुस्तिका (और बचत/बैंक खाता खोलने की तारीख से नहीं) के अनुसार कम से कम 6 महीने तक सक्रिय रहना चाहिए।
   • एसएचजी को 'पंचसूत्र' का पालन करना चाहिए, जैसे- नियमित बैठकें, नियमित बचत, नियमित अंतर-ऋण, समय पर पुनर्भुगतान और खातों की अद्यतित पुस्तिका।
   • एसएचजी को नाबार्ड द्वारा निर्धारित ग्रेडिंग मानदंडों के अनुसार अर्हता प्राप्त करनी चाहिए। जब भी एसएचजी के संगठन अस्तित्व में आते हैं, तो बैंकों को सहयोग देने हेतु संगठनों द्वारा ग्रेडिंग अभ्यास किया जा सकता है।
   • मौजूदा निष्क्रिय एसएचजी भी ऋण के लिए पात्र हैं यदि इन्हें पुनः शुरू किया जाता है और न्यूनतम तीन महीने की अवधि तक सक्रिय रहते हैं।
     
7. ऋण राशि -

   अपनी आवश्यकता के आधार पर टर्म लोन (टीएल) या कैश क्रेडिट लिमिट (सीसीएल) या दोनों का लाभ उठा सकते हैं। आवश्यकता के मामले में, एसएचजी के पुनर्भुगतान व्यवहार और प्रदर्शन के आधार पर, पिछला ऋण बकाया होने पर भी अतिरिक्त ऋण स्वीकृत किया जा सकता है।
   

   A. नकद ऋण : -

   वार्षिक आहरण शक्ति(डीपी) के साथ 3 वर्ष की अवधि के लिए प्रत्येक पात्र एसएचजी को न्यूनतम 6 लाख रुपये का ऋण। एसएचजी के पुनर्भुगतान प्रदर्शन के आधार पर आहरण शक्ति को सालाना बढ़ाया जा सकता है।

   शक्ति इस प्रकार है:-

   वर्ष	आहरण शक्ति
   प्रथम वर्ष	मौजूदा कोष का 6 गुना या न्यूनतम 1.5 लाख रुपये , जो भी अधिक हो
   द्वितीय वर्ष	समीक्षा/वृद्धि के समय निधि का 8 गुना या न्यूनतम 3 लाख रुपये , जो भी अधिक हो
   तृतीय वर्ष	एसएचजी द्वारा तैयार और फेडरेशन/सहयोगी एजेंसी द्वारा मूल्यांकन किए गए माइक्रो क्रेडिट प्लान (एमसीपी) और पिछले क्रेडिट इतिहास के आधार पर न्यूनतम 6 लाख रुपये।

   चौथे वर्ष से आगे: 6 लाख रुपये से अधिक, एसएचजी द्वारा तैयार और फेडरेशन/सहयोगी एजेंसी द्वारा मूल्यांकन किए गए माइक्रो क्रेडिट प्लान (एमसीपी) और पिछले क्रेडिट इतिहास के आधार पर
   

   B. सावधि ऋण : -

   नीचे बताए अनुसार अंश में ऋण राशि :

   अंश	ऋण राशि
   प्रथम अंश	मौजूदा कोष का 6 गुना या न्यूनतम 1.5 लाख रुपये, जो भी अधिक हो
   द्वितीय अंश	समीक्षा/वृद्धि के समय निधि का 8 गुना या न्यूनतम 3 लाख रुपये, जो भी अधिक हो
   तृतीय अंश	एसएचजी द्वारा तैयार और फेडरेशन/सहयोगी एजेंसी द्वारा मूल्यांकन किए गए माइक्रो क्रेडिट प्लान (एमसीपी) और पिछले क्रेडिट इतिहास के आधार पर न्यूनतम 6 लाख रुपये।

   अंश से आगे: 6 लाख रुपये से अधिक , एसएचजी द्वारा तैयार और फेडरेशन/सहयोगी एजेंसी द्वारा मूल्यांकन किए गए माइक्रो क्रेडिट प्लान (एमसीपी) और पिछले क्रेडिट इतिहास के आधार पर

   (कॉर्पस में एसएचजी द्वारा प्राप्त परिक्रामी निधि, यदि कोई हो , उसकी स्वयं की बचत , एसएचजी द्वारा अपने सदस्यों को उधार देने से अर्जित ब्याज , अन्य स्रोतों से आय , और अन्य संस्थानों / एनजीओ द्वारा पदोन्नति के मामले में अन्य स्रोतों से प्राप्त धनराशि शामिल है। )

   
   
8. प्रतिभूति और मार्जिन
   1. एसएचजी को ₹10.00 लाख तक के ऋण हेतु, कोई संपार्श्विक और कोई मार्जिन नहीं। एसएचजी के बचत बैंक खातों पर कोई पुनर्ग्रहणाधिकार अंकित नहीं है और ऋण स्वीकृत करते समय किसी जमा राशि पर जोर नहीं दिया गया है।
   2. एसएचजी को ₹10 लाख से अधिक और ₹20 लाख तक के ऋण के लिए, कोई संपार्श्विक नहीं, एसएचजी के बचत बैंक खाते पर कोई पुनर्ग्रहणाधिकार अंकित नहीं है। हालाँकि, संपूर्ण ऋण (बकाया ऋण चाहे जो भी हो, भले ही वह बाद में ₹10 लाख से कम हो जाए) माइक्रो यूनिट्स के लिए क्रेडिट गारंटी फंड (सीजीएफएमयू) के अंतर्गत कवरेज के लिए पात्र होगा।
   3. एसएचजी को ₹10 लाख से अधिक और ₹20 लाख तक के ऋण हेतु, बैंक की अनुमोदित ऋण नीति के अनुसार ₹10 लाख से अधिक की ऋण राशि का 10% से अधिक मार्जिन प्राप्त नहीं किया जा सकता है।
9. ब्याज की दर -

   सीमा	प्रस्तावित ब्याज दर
   3 लाख रुपये तक	@7.00% प्रति वर्ष (जहां केंद्र सरकार से ब्याज पर छूट उपलब्ध है)
   3 लाख रुपये से अधिक और 5 लाख रुपये तक	@ 1 वर्ष एमसीएलआर (जहां केंद्र सरकार से ब्याज पर छूट उपलब्ध है)
   5 लाख रुपये से ऊपर	@1 वर्ष एमसीएलआर + (0.50% बीएसएस) + 1.50 %

10. एसएचजी के लिए ब्याज सहायता योजना -

    ग्रामीण विकास मंत्रालय, भारत सरकार और भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा समय-समय पर जारी दिशानिर्देशों के अनुसार डीएवाई-एनआरएलएम योजना लागू कर रहा है। ग्रामीण विकास मंत्रालय, भारत सरकार चिन्हित 250 जिलों में महिला एसएचजी को 3.00 लाख रुपये की सीमा तक दिए गए ऋण के लिए ब्याज छूट (लागू ब्याज दर 7% से ऊपर) प्रदान कर रहा है।

    सरकार के ग्रामीण विकास मंत्रालय ने वित्तीय वर्ष 2022-23 से डीएवाई-एनआरएलएम योजना को संशोधित किया है। तदनुसार, भारतीय रिजर्व बैंक ने अपने मास्टर सर्कुलर दिनांक 20.07.2022 के माध्यम से डीएवाई-एनआरएलएम के कार्यान्वयन हेतु अद्यतन दिशानिर्देश जारी किए हैं।

    अब, महिला एसएचजी हेतु ब्याज सहायता योजना निम्नानुसार उपलब्ध होगी: -

    सीमा	पूर्व शर्त	ब्याज अनुदान
    3 लाख रुपये तक	7% प्रति वर्ष की रियायती ब्याज दर पर।	@4.5% प्रतिवर्ष वित्त वर्ष 2022-23 के दौरान एक समान
    3 लाख रुपये से अधिक और 5 लाख रुपये तक	ब्याज दर 1 वर्ष के एमसीएलआर या किसी अन्य बाहरी बेंचमार्क आधारित उधार दर या 10% प्रति वर्ष, जो भी कम हो, के बराबर।	@5% प्रतिवर्ष वित्त वर्ष 2022-23 के दौरान एक समान

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1. परिचय -
   • आरसेटी का प्रबंधन बैंकों द्वारा, भारत सरकार व राज्य सरकार के सक्रिय सहयोग से किया जाता है। बेरोजगारी की समस्या को कम करने के लिए ग्रामीण बीपीएल युवाओं के लिए आवश्यक कौशल प्रशिक्षण और कौशल उन्नयन सुनिश्चित करने के लिए समर्पित संस्थान तैयार किए गए हैं
   • इन्हें राज्य सरकारों के सक्रिय सहयोग से बैंकों द्वारा प्रचारित और प्रबंधित किया जाता है। आरसेटी अवधारणा रूडसेटी (ग्रामीण विकास और स्व-रोज़गार प्रशिक्षण संस्थान) पर आधारित है, जो कर्नाटक के उजिरे में स्थित तीन एजेंसियों यानी सिंडिकेट बैंक, केनरा बैंक और श्री मंजुनाथेश्वर ट्रस्ट द्वारा संयुक्त रूप से स्थापित एक सोसायटी है।
   • देश के प्रत्येक जिले में एक आरसेटी स्थापित है। जिले का संबंधित अग्रणी बैंक इसके निर्माण और प्रबंधन की जिम्मेदारी लेता है
     
2. बैंक ऑफ महाराष्ट्र ने महाराष्ट्र राज्य के आठ जिलों - पुणे, ठाणे, नासिक, छत्रपति संभाजीनगर, जालना, अमरावती, नागपुर और पालघर जिलों में आठ आरसेटी स्थापित किए हैं।
   
3. आरसेटी का उद्देश्य ग्रामीण गरीबों को पेशेवर प्रशिक्षण समर्थन प्रदान कर उन्हें स्वतंत्र उद्यमी बनने के लिए प्रशिक्षित और सशक्त बनाना है। एमआरसेटी द्वारा संचालित प्रशिक्षण कार्यक्रम आवासीय और पूर्णकालिक तथा निःशुल्क हैं।
   
4. यद्यपि आरसेटी का मुख्य लक्ष्य समूह ग्रामीण गरीब हैं, पर महिलाएं इस परियोजना की मुख्य लाभार्थी हैं। आरसेटी विभिन्न पाठ्यक्रमों में प्रशिक्षण प्रदान कर रहे हैं तथा महिलाएं स्व-रोज़गार शुरू कर उद्यमी बनने के लिए अपनी आवश्यकता और उद्देश्य के अनुसार भाग ले रही हैं। इसके अलावा कुछ विशिष्ट बैचों को ग्रामीण आजीविका मिशन में उनकी आवश्यकता के अनुसार राज्य एसआरएलएम द्वारा प्रायोजित किया जाता है। जबकि आरसेटी कुछ ऐसे पाठ्यक्रम संचालित करता है जो केवल महिलाओं के लिए हैं।
   
5. एमआरसेटी द्वारा संचालित पाठ्यक्रम-